후유장해 보험금 청구 방법 장해율 평가 기준과 지급률 총정리

교통사고, 디스크, 뇌졸중 등의 치료가 끝났는데도 여전히 몸이 불편하신가요?
이런 경우 '후유장해' 판정을 받을 수 있습니다.
후유장해 보험금은 생각보다 많은 금액이 나올 수 있지만, 장해 평가 기준과 청구 조건을 제대로 모르면 지급이 거절될 수도 있습니다.

이 글에서는 후유장해 장해율 산정 기준부터 보험금 지급률, 보험사별 특약 비교까지 한 번에 정리해드립니다.

후유장해란? 보험금 청구 전 꼭 알아야 할 개념

• 후유장해는 사고나 질병 치료 후에도 신체 기능이 영구적으로 손상된 상태입니다.
• 단순한 후유증이 아니라, 보험사 약관에 따라 ‘장해율’을 산정해 일정 기준 이상이면 보험금이 지급됩니다.
• 예를 들어, 한쪽 눈을 실명하면 50%, 두 눈 실명이면 100%의 장해율이 산정됩니다.

장해 평가 기준 – 언제, 어떻게 평가할까?

✅ 평가 시점

• 후유장해는 사고 직후가 아닌, 치료가 끝난 후 일정 기간이 지난 시점에서 평가합니다.
• 예: 디스크 → 사고 후 180일 경과 후에 장해 평가 가능
• 너무 이른 청구는 보류될 수 있습니다.

✅ 장해율 산정 기준

보험사 약관의 ‘장해분류표’를 기준으로 신체 부위별 장해 상태에 따른 지급률이 명시되어 있습니다.

신체부위별 지급률 예시 (상해 기준)

신체부위	장해 상태	지급률(%)
두 눈 실명	양안 시력 완전 상실	100
한 눈 실명	단안 시력 완전 상실	50
두 귀 청력 상실	완전 청력 상실	80
팔·다리 기능 상실	완전 운동기능 소실	100
손가락 5개 상실	한 손 전체 손가락	55
발가락 5개 상실	한 발 전체 발가락	30

✅ 기능장해 vs 기형장해

• 기능장해: 관절 운동 제한, 신경 손상 등
• 기형장해: 골절 후 뼈가 틀어진 상태 등

✅ 상해 vs 질병 후유장해

• 상해 후유장해: 사고로 인한 외상
• 질병 후유장해: 뇌졸중, 당뇨, 디스크 등 질환 후

질병후유장해 특약 – 보장 구간별로 다르다

질병후유장해 보장 구간

보장 구간	보장 내용	장해율 기준
3% 이상	경미한 후유장해도 보장	장해율 3% 이상
50% 이상	중증 후유장해만 보장	장해율 50% 이상
80% 이상	극심한 후유장해만 보장	장해율 80% 이상

보험사별 질병후유장해 특약 비교

보험사	가입 조건	최대 보장금액	특징
라이나생명	전 연령 표준체 가입	최대 1억	고보장, 보험료 인상 없음
KB손보 외	간편심사(3·5·5 고지)	상품별 상이	유병자도 가입 가능
교보생명	약관에 장해율 계산 포함	보장금액 × 장해율	지급률 예시 포함

후유장해 보험금 청구 시 주의사항

• 기왕증 여부 확인 (기존 병력으로 지급 거절 가능성)
• 장해진단서, 소견서, 치료기록 등 꼼꼼한 서류 준비
• 치료 종료 후 일정 경과 후 청구
• 분쟁 발생 시 분쟁조정 신청 가능

마무리 

내가 받을 수 있는 후유장해 보험금은 얼마일까요?
지금 가입한 보험의 후유장해 특약 유무와 장해율 조건을 꼭 확인해보세요.

내 보험이 보장하는 장해율? 금융감독원 기준 확인하기

 

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